加速電子支付促進經濟與營銷

    據凱捷公司的《二○二○年世界支付報告》及麥肯錫公司發佈的《二○二○年全球支付報告》，全球非現金交易的複合年增長率在過去五年約一成二。亞太地區的成長速度已超過歐洲和北美，成為一九年非現金交易量的領導者。其中以中國、印度和其他東南亞市場（增長均超過三成）為首。增長動力來自智慧手機移動電子支付的增加、電商的蓬勃發展，數碼錢包的應用、QR碼支付方式的創新。

    報告指出，非現金交易（除了電子支付外，還包括信用卡、支票、簽帳金融卡、信用卡、信用轉帳）次數最多的是美國；歐元區第二；中國第三。美國付款以信用卡和支票為主，但約有七成美國人仍每周使用現金。加拿大的無現金消費比率也很高，但主要通過信用卡，而非電子支付，一個加拿大人擁有兩張以上的信用卡是普遍現象。

    以不包括信用卡和支票的電子支付總次數看，中國和歐洲（包括英國）則是全球前兩大主要市場。

    手機支付額中國居首

    以手機進行的移動電子支付總額計算，一九年中國是全球第一（約九千六百億美元），其次是美國（約二千五百億美元）、英國（約八百億美元）、韓國（約五百億美元）和日本（約四百五十億美元）。另外法國、土耳其、阿根廷、智利、印度和尼日利亞等市場的增速也很快。

    若以人均使用電子支付的次數看，第一名是歐洲的瑞典，一九年人均非現金支付次數約五百次。

    所有發達國家地區中，日本的無現金支付比率最低，約只有兩成，其他主要國家無現金支付比例超過五成。也可以說日本是最愛用現金的發達國家。

    瑞典是領先全球採用電子支付的國家，發展得最快且最普及。多年來，瑞典全力朝“無現金社會”發展。一○年，瑞典大概還有四成實體店的交易採用現金，但到了一八年只剩下一成五。據瑞典中央銀行Riksbank的數據，現金交易只佔總交易金額的百分之一。瑞典克朗在市場上的流通，也因此由○九年的一千億，大幅降到一六年的六百五十億。

    電子交易助員工增效

    瑞典不但在公車上禁止使用現金，許多旅遊景點也只接受電子交易。為更快達到“無現金社會”，政府甚至通過法律，允許店家拒絕接受現金。瑞典最大的銀行SEB因應國家政策，開始轉變營運策略。一八年，在一百二十多間分行中，只有七間處理現金。

    據瑞典知名家具公司宜家的研究顯示，即使現金交易只佔總交易的百分之一，員工也需花一成五的時間處理這些現金。因此電子交易可大量提升員工效率。根據調查，瑞典約五成店家表示，到了二五年就會完全停止接收現金。瑞典人口約一千萬人，是全球人均使用電子支付次數的第一名。

    荷蘭商店和超市的電子支付總額在一五年首次超過現金支付：借記卡佔五成，現金佔百分之四十九點五，剩餘的百分之○點五為信用卡。由荷蘭銀行和零售商組成的聯盟積極推動，於一九年把電子支付的比例增至六成。商家表示，非現金支付方式成本更低，安全性更高，且更便利。

    說到電子支付，在歐洲，就想到瑞典，在亞洲則想到中國。中國已成為瑞典之外的另一個電子支付領先示範國。電子支付配合電子錢包，是最主流的方式，不管衣、食、住、行，只要一機在手，通通都可以搞定。

    酒吧拒收現金防盜竊

    一九年中國整體電子交易中，佔年總交易額約七成，遠超過目前佔比約兩成的現金和一成二的信用卡。專家預測，中國電子交易佔比將在二三年前達八成，相應地，貨到付款、預付卡、 簽帳卡與借記卡和預付券等方式將不停減少。

    非洲大陸不是單一市場，個別國家的電子支付發展很快。如非洲大陸的肯尼亞、盧旺達、坦桑尼亞和烏干達等國家，超過六成的成年人每天至少使用一次移動電子支付。一個典型的用戶，月均通過移動電子支付消費一百八十八美元。雖然消費量不是太高，但非洲大陸市場潛力驚人，值得關注。

    英國的脫歐談判花了將近四年，但英國許多酒吧不收現金的決定卻毫不猶豫，主因是可避免小偷光顧，以及減少員工處理現金的時間。歐洲一家酒吧經過研究發現，不管安裝多少防盜系統、換多先進門鎖，都沒有辦法防止小偷光顧，但只要酒吧裡沒有現金，就不會有人想要來偷。於是該酒吧在一八年底成為完全不收現金，客戶只能選擇用簽帳卡、信用卡或電子支付。

    美國仍是非現金交易總次數最多的國家。其中，許多販賣沙拉與漢堡的餐廳，因強調注重衛生，同時避免搶劫，已全面拒收現金。餐廳不收現金，員工就不用觸碰到現金，可提升用餐客戶對餐廳衛生的信心。

    澳加快普及電子支付

    澳門這幾年電子支付的發展不錯，但距離全面廣泛應用還有一段距離，節奏還可以更快。澳門地方小，人口密度大，加上旅客眾多，旅遊活動和商業交易頻繁，如可全面推動電子支付，除可有助市場營銷，讓大眾受惠，也可加強旅遊業的發展。

    澳門每年入境旅客超過三千萬人次，內地旅客佔近七成，且內地旅客大多數已習慣使用微信支付或支付寶掃二維碼的電子支付方式，如果澳門有更多商戶實踐電子支付，可為主要的旅客帶來便利，增加收益。

    另外，澳門正在努力推動成為具競爭力的全面聯網智慧城市，電子支付是其中一個基礎建設，普及電子支付很有必要。上述各國紛紛加速電子支付力求促進經濟發展，澳門亦可以此借鑒，透過政府、商戶、居民各方面的配合和支持，加快電子支付普及，助力市場營銷，讓澳門加速邁向智慧城市。

    澳門大學工商管理學院教授  劉丁己